人身险精算
用第四套或 2010—2013 版生命表和平台精算方法库算人身险：年金和寿险的现值、纯保费、准备金、利润测试、养老金、死亡率预测、重疾和意外。
- 官方技能，由智元数据编写和维护
- 只调用智元数据的 REST 接口
- 1 个取数脚本，只用 Python 3 自带的库
- API Key 从环境变量 WI_API_KEY 读取
- 依赖的数据集
- 7
- 一次对话
- —
- 安装次数
- 14
- 近 7 天调用
- 37
01怎么用
三步，让你的 Agent 用上这些数据
安装和设置只做一次。以后直接向你的 Agent 提问就行。
01
发安装语句
复制页头的安装语句，发给 你的 Agent。它会下载技能，装进自己的技能目录。可以在页头切换你用的 Agent。
02
设置 API Key
在终端里运行下面的命令，再启动 你的 Agent。
export WI_API_KEY=你的 API Key
创建 API Key03
直接提问
02依赖的数据集
这些数据集都要有授权
技能用到的数据集都要有授权才能查询。缺授权时，Agent 会告诉你缺哪一个。
保险市场第四套人身保险业生命表
insured-life-mortality-2025
一行是第四套行业生命表里一张表、一个性别、一个年龄的死亡率 qx。包含养老类业务表、非养老类业务一表、非养老类业务二表、单一生命体表 4 张表，每张表分男女，0 到 105 岁。用来算生存概率、年金和寿险的精算现值、定期寿险和健康险的纯保费和准备金。
848 行 · 8 个字段登录后查看授权
保险市场人身保险业经验生命表
insured-life-mortality
一行是一张生命表在一个年龄的死亡率 qx。包含表号 CL1 到 CL6、业务类别（非养老类业务一表、非养老类业务二表、养老类业务表）、性别、年龄和死亡率。收录《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》的 6 张表，每张表 0 到 105 岁，共 636 行，经验数据来自 2010 至 2013 年 9 家寿险公司的保单。用来计算生存概率、年金和寿险的精算现值、定期寿险的纯保费和准备金。
636 行 · 8 个字段登录后查看授权
保险市场重大疾病经验发生率表
critical-illness-incidence-2020
一行是行业重大疾病经验发生率表里一张表、一个性别、一个年龄（或年龄段）的发生率或比例。包含 6 种、25 种、28 种重疾和 3 种单病种的发生率表 10 张（含大湾区专属参考表），轻度与重度发生率之比，以及 3 张因重大疾病死亡比例表。用来算重疾险的纯保费、准备金和理赔预期。
2,394 行 · 15 个字段登录后查看授权
保险市场意外伤害经验发生率表
accident-incidence-2021
一行是行业意外伤害经验发生率表里一张表的一个值。这个值是一个性别、一个年龄（或年龄段）的意外身故发生率或伤残系数，或一个职业风险等级的风险系数。包含个人普通意外和学平少儿意外两类业务的身故发生率表、伤残系数表，以及 1 到 6 级职业等级风险系数参考表，发生率按件数算。用来算一年期个人意外险的纯保费，估计一批被保险人的意外身故和伤残赔付。
280 行 · 12 个字段登录后查看授权
保险市场中国国债收益率曲线
treasury-yield-curve
一行是一个交易日一个关键期限的国债到期收益率。包含日期、期限（3 个月到 30 年共 9 个）、当日收益率，以及平台算的前 750 个交易日的移动平均。覆盖 2006 年 3 月到 2026 年 11 月的 5177 个交易日，共 46593 行。用来给保险负债和年金折现，750 日移动平均是保险合同准备金计量基准收益率曲线的基础部分。
46,593 行 · 6 个字段登录后查看授权
人口健康死因监测分年龄死亡率
surveillance-age-mortality
一行是全国死因监测系统一年里一个城乡类别、一个地区、一个性别、一个年龄组的监测人口数、全死因死亡数和死亡率。覆盖 2004 到 2021 年每一年，城乡合计、城市、农村分全国和东、中、西部，男女合计和分性别，20 个年龄组（含合计），共 12960 行。用来看全人口死亡率随年龄、城乡、地区和年份的变化，给寿险和年金的死亡率假设做人口层面的参照。
12,960 行 · 12 个字段登录后查看授权
人口健康人口普查分年龄死亡率
census-age-mortality
一行是第七次全国人口普查里一个城乡类别、一个性别、一个单岁年龄的平均人口、死亡人口和死亡率。覆盖全国和城市、镇、乡村，男女合计和分性别，0 到 99 岁每一岁加 100 岁及以上，死亡人口对应 2019 年 11 月到 2020 年 10 月，共 1212 行。用来和保险业经验生命表对比全人口死亡水平，算选择效应和城乡差异，作为定价和准备金评估的人口死亡率参照。
1,212 行 · 11 个字段登录后查看授权
03技能内容
装进 Agent 的，全在这里
SKILL.md 可以看预览，也可以看原文。参考文件由平台按当前数据生成，需要时才读。
- 常驻约 361 token
- name 和 description，Agent 一直带着
- 触发后约 2,345 token
- 用到这个技能时读入 SKILL.md 正文
- 按需约 15,413 token
- 需要时才读参考文件、运行脚本
SKILL.md
105 行 · 约 2,706 token · 触发后读入--- name: actuarial-life description: 人身险精算计算，用行业经验表和平台精算方法库 wi_actuarial 里对过标准答案的方法。生命表默认用第四套《中国人身保险业经验生命表（2025）》，也能用 2010—2013 版。能算利息理论（确定年金、贷款、债券、久期、免疫），生命表函数和期望余命，寿险和年金的精算现值，纯保费、毛保费和准备金（前瞻、回溯、Thiele、修正准备金、资产份额），多状态和多减因（残疾收入、长期护理），联合生存，利润测试（传统险、万能险、投连险、分红险、GMMB、GMDB），养老金（DB、DC），死亡率修匀和预测（Lee-Carter、CBD、A/E 分析），重疾险和意外险的纯保费。用户说"生命表""年金现值""寿险纯保费""准备金""利润测试""万能险""养老金""死亡率预测""重疾险保费""意外险赔付""久期""债券价格"时使用。财产险和准备金三角形用 actuarial-pc，VaR、极值和金融衍生品用 actuarial-risk。通过智元数据 World Insight 的 REST 接口取数，需要环境变量 WI_API_KEY。 ---
人身险精算
用行业经验表和平台的精算方法库算人身险的问题。方法库里人身险有 10 个方法族、80 多个方法，用到平台生命表的方法直接读第四套或 2010—2013 版的表。你的工作是：选对表，找对方法，填对参数，运行，核对，再说清楚。
开始前
- 所有命令都在本技能的目录里运行：
python3 scripts/wi.py ...。计算用 run_python 写 Python 代码，方法库wi_actuarial已经装好。 - 脚本从环境变量
WI_API_KEY读取 API Key。没有设置时，请用户先设置，不要猜。 - 取数据会扣点，脚本会打印扣了多少。查方法、运行方法不扣点。
- 方法库的用法见
references/library.md，做过的例子见references/examples.md，字段说明见references/datasets.md。只在需要时读。
第 1 步：选表
生命表 table
默认用第四套生命表。2026 年 1 月 1 日起评估法定准备金用它（金规〔2025〕21号）。用户明确要 2010—2013 版时才用旧表。
| 用户说的 | 第四套（默认） | 2010—2013 版 |
|---|---|---|
| 定期寿险、健康险、以死亡保障为主的终身寿险，没有说业务类型 | 2025-CL2-M（男）、2025-CL2-F（女） | CL1（男）、CL2（女） |
| 以生存保障为主的两全保险、年金保险，养老金 | 2025-CL1-M、2025-CL1-F | CL5（男）、CL6（女） |
| 其他两全保险、年金保险、终身寿险 | 2025-CL3-M、2025-CL3-F | CL3（男）、CL4（女） |
| 单一生命体表（只用于研究） | 2025-CL4-M、2025-CL4-F | 没有 |
表的选法按金规〔2025〕21号第三条。第四套的表号和 2010—2013 版不同：第四套的 CL1 是养老类业务表，CL2 是非养老类业务一表。不要按旧表号套用。用户说"对应的表"时，按业务类型对应，不按表号对应。
折现：curve 是 flat（固定利率 interest）、latest（国债收益率曲线最新一天）或 ma750（750 日移动平均）。
重疾表和意外表
| 用户说的 | 参数 |
|---|---|
| 重疾险，没有说病种（默认） | table="CI3"（6 种重度疾病，2020 版定义） |
| 28 种重疾 | CI4 |
| 2007 版定义的 6 种、25 种 | CI1、CI2 |
| 大湾区 | CI5、CI6（到 65 岁） |
| 恶性肿瘤、心梗、脑中风 | CI7、CI8、CI9（CI8、CI9 到 75 岁） |
| 意外险 | business：personal（个人普通意外）、student（学平少儿意外），occupation：mixed 或 1 到 6 级 |
重疾险的死亡 mortality：2025（默认）、2010、none。
第 2 步：查方法，运行
- 按下面的"方法族地图"决定先查哪一族。在一次 run_python 里查方法、读说明：
``python import wi_actuarial as wa for w in ["定期寿险", "纯保费"]: for m in wa.find(w): print(m["id"], m["title"], "|", m["question"]) print(wa.describe("life_reserves.net_premium")) ``
- 用用户的年龄、性别、表、利率、保额运行。打印
summary、inputs、data、notes和要用的表。 - 要看原始的表值时取数据，例如：
``bash python3 scripts/wi.py query insured-life-mortality-2025 --where "table_code = CL2" --where "sex = 男" --where "age >= 30" --fields age,qx --limit 80 --save data/cl2m.json ``
第四套的表在 insured-life-mortality-2025，2010—2013 版在 insured-life-mortality，重疾表在 critical-illness-incidence-2020，意外表在 accident-incidence-2021，国债收益率曲线在 treasury-yield-curve，人口的分年龄死亡率在 surveillance-age-mortality、census-age-mortality。
第 3 步：核对
inputs里的表号、年龄、利率、期限和用户说的一样吗？年龄和期限超出表的范围时会被截断，notes会写明。- 结果的量级合理吗？例如年金现值小于期限，寿险的精算现值在 0 和保额之间。
- 同一个问题能用两种方法算时（例如 ä = (1 − A)/d），可以在同一段代码里核对一次。
方法族地图
| 方法族（family） | 典型问题 | 先看这些方法 |
|---|---|---|
利息理论 interest | 利率换算，确定年金，贷款分期，债券价格和收益率，久期、凸性、免疫，内部收益率 | interest.rates、interest.annuity_certain、interest.loan、interest.bond、interest.duration、interest.immunization |
生存模型 survival | 生存概率、期望余命，分数年龄假设，死亡律拟合，选择表 | survival.table_functions、survival.fractional_age、survival.fit_law |
保险与年金 insurance_annuity | 寿险、年金的精算现值和方差，变额，每年 m 次，换算表，利率敏感性 | insurance_annuity.insurance_epv、insurance_annuity.annuity_epv、insurance_annuity.commutation_table、insurance_annuity.sensitivity、life.table_values |
保费与准备金 life_reserves | 纯保费、毛保费，准备金（前瞻、回溯、年度中间），Thiele，修正准备金，资产份额，减额缴清，死差损益 | life_reserves.net_premium、life_reserves.gross_premium、life_reserves.policy_values、life_reserves.thiele、life_reserves.modified_reserves |
多状态与多减因 multistate | 残疾收入、长期护理，Kolmogorov 方程，多减因表，转移强度估计 | multistate.kolmogorov、multistate.disability_income、multistate.decrement_table、multistate.markov_chain |
多生命 multiple_lives | 联合生存、最后生存，或有保险，共同冲击 | multiple_lives.joint_life、multiple_lives.contingent |
利润测试 profit_testing | 利润测试和利润指标，分项损益，万能险、投连险、分红险，GMMB、GMDB | profit_testing.profit_test、profit_testing.gain_by_source、profit_testing.universal_life、life.term_cashflow |
养老金 pension | DB 的精算负债和正常成本，DC 能领多少，工资比例，退休医疗 | pension.db_valuation、pension.dc_annuity、pension.salary |
死亡率 mortality | 粗死亡率，修匀和检验，A/E 分析，Lee-Carter、CBD 预测，死亡率改善 | mortality.graduation、mortality.ae_analysis、mortality.lee_carter、mortality.cbd、mortality.improvement |
健康险与意外险 health_accident | 重疾险纯保费（轻症、多次赔付、等待期），意外险费率，医疗险，短期健康险 IBNR | life.ci_premium、health_accident.ci_products、health_accident.accident_pricing、life.accident_cohort |
表里的方法只是起点。同一族里还有别的方法，用 wa.find 查。
怎么回答
- 结论：用户问的值（例如 ä、A、纯保费、准备金），写单位。
- 假设：表（版本和表号）、性别、年龄、利率或曲线、期限、给付时点。
- 方法：方法的名称和标识，公式一行。
- 计算表：主要的值（来自结果的表）。
- 数据和说明：
data里的出处，notes里的说明。重疾表和意外表的表值按精算后花园的转载页录入，不是官方的数值文件，用到时写出这一点。 - 代码：把最后一次运行的代码原样附上。
不要做
- 不要心算精算的数。所有数字都来自代码的输出，包括两个现值的差。
- 不要编造方法标识。只用
wa.find查到的方法。 - 不要把纯保费说成产品的价格。纯保费只含保险责任的期望成本，不含费用和利润。最终价格由精算和核保人员决定。
- 方法用 AMLCR 的标准模型（
mortality="susm"）等教材参数时，写明"教材参数，不是中国的经验表"。
04版本
发布后不修改，旧版本保留
数据或说明有变化时，平台发布新版本。旧版本仍然可以查看和下载。
版本 第 4 版2026/11/14 发布
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