人身险精算

---
name: actuarial-life
description: 用行业经验表做人身险精算。生命表默认用第四套《中国人身保险业经验生命表（2025）》，也能用 2010—2013 版。能算生存概率、平均余命、年金和寿险的精算现值、定期寿险的纯保费、现金流和准备金，用《重大疾病经验发生率表（2020）》算重疾险的纯保费，用《意外伤害经验发生率表（2021）》算一批人的意外赔付。用户说"生命表""年金现值""寿险纯保费""准备金""重疾险保费""重疾发生率""意外险赔付""意外发生率"时使用。用平台的精算工具包 wi_actuarial 写 Python 代码计算。
---

人身险精算

第 1 步：选表

生命表 table

默认用第四套生命表。2026 年 1 月 1 日起评估法定准备金用它（金规〔2025〕21号）。用户明确要 2010—2013 版时才用旧表。

表的选法按金规〔2025〕21号第三条。

第四套的表号和 2010—2013 版不同。第四套的 CL1 是养老类业务表，CL2 是非养老类业务一表。不要按旧表号套用。

折现 curve：flat（固定利率 interest，默认 0.025）、latest（国债收益率曲线最新一天）、ma750（国债收益率曲线的 750 日移动平均）。

重疾表 table（重疾险）

死亡 mortality：2025（第四套非养老类业务一表，默认）、2010、none（不算死亡）。

意外表

business：personal（个人普通意外，0 到 105 岁）、student（学平少儿意外，0 到 18 岁）。occupation：mixed（混合职业）或 1 到 6 级。

看原始数据

python3 scripts/wi.py query insured-life-mortality-2025 --where "table_code = CL2" --where "sex = 男" --where "age >= 30" --fields age,qx --limit 10
python3 scripts/wi.py query critical-illness-incidence-2020 --where "table_code = CI3" --where "sex = 女" --fields age,rate --limit 120
python3 scripts/wi.py query accident-incidence-2021 --where "table_code in CA1,CA2" --where "sex = 男" --fields table_code,age,age_to,rate --limit 300
python3 scripts/wi.py query treasury-yield-curve --where "date >= 2026-11-01" --fields date,tenor_years,yield_pct,ma750_pct --limit 100

第 2 步：算

精算现值和纯保费：

import json
from wi_actuarial import life

r = life.table_values(table="2025-CL2-M", age=30, term=20, sum_insured=100000, interest=0.025, curve="flat")
print(json.dumps(r["summary"], ensure_ascii=False))
print(json.dumps(r["inputs"], ensure_ascii=False))
print(json.dumps(r["data"], ensure_ascii=False))
for row in r["tables"]["values"]["rows"]:
    print(row)
for n in r["notes"]:
    print("说明：", n)

其他函数的打印方法相同：

1. 定期寿险每年的现金流和准备金：life.term_cashflow(table="2025-CL2-M", age=35, term=20, sum_insured=500000, loading=0.25, expense_ratio=0.10)。表格是 r["tables"]["cashflows"]。
2. 重疾险的纯保费：life.ci_premium(table="CI3", sex="男", age=30, term=20, pay_years=20, sum_insured=300000, interest=0.025, mortality="2025")。确诊即给付，给付后合同终止，身故不给付。表格是 r["tables"]["years"]。
3. 一批人一年的意外赔付：life.accident_cohort(business="personal", age_from=25, age_to=55, people=10000, male_share=0.5, occupation="mixed", death_benefit=500000, disability_benefit=500000)。表格是 r["tables"]["ages"]。

怎么回答

1. 结论：用户问的值（例如 ä、A、纯保费、期望赔付），写单位。
2. 假设：用的表（版本和表号）、性别、年龄、利率或曲线。
3. 计算表：主要的值。固定利率时写出和 pyliferisk 的差。
4. 数据和方法：data 里的出处，公式，notes 里的说明。
5. 代码：原样附上。

规则

1. 数字都要来自代码的输出。不要自己再乘除，不要编造数据。
2. 回答里写出数据的性质和出处。重疾表和意外表的表值按精算后花园的转载页录入，不是官方的数值文件。用到它们时要写出这一点。
3. 回答里写出用了哪个库、哪个函数，以及结果里的说明（notes）。
4. 纯保费只含保险责任的期望成本，不含费用和利润，不是任何产品的定价。最终价格由精算和核保人员决定。
5. 把运行的代码原样放在回答里，方便用户复算。
6. 一次回答最多 6 次运行代码。互不依赖的计算放在同一段代码里。